转自微信公众号 铁锤微观
前几天，全国政协委员连玉明所提的“大力提高农民养老标准，尽快启动全国范围内的农民养老金统一上调”提案，冲上了热搜。
![]()
对于这种为民请命的提案，我是强烈支持的。
之前有一期视频我也提过一样的建议，在农村老人每月180元左右的基础上，每人每月上调100元。
提出这样的建议，主要基于三点：一是农村老人的养老金确实低的离谱。资料显示，农村60岁以上老人的基本养老金是每人每月平均179元，只有城镇退休人员基本养老金3326元（平均）的5.38%。
2023年农村低保的平均标准都提高至每月615元了，而我们的农村60岁以上老人的养老标准仍然不足180元。
二是城镇退休人员养老金已经19连涨，今年的政府报告明确提到，“继续提高退休老人养老金待遇”，这意味着“20连涨”可能板上钉钉了。而农村60岁以上老人的养老金过去13年仅上涨了43元，二者的差距正在越拉越大。
而与农村老人养老金十几年几乎未动形成鲜明对比的是，城乡居民医疗保险却“17连涨”，个人缴纳部分已经由2003年的10元/人标准，提高至2023年的380元/人。
![]()
一边是农村养老标准过低，一边是医保缴费标准不断提高，于是我们看到，最近两年城乡居民医保出现了规模不小的“弃缴”现象，国家医保局数据，2023年城乡居民医保参保人数同比减少2538万。
三是农村老龄化程度要比城镇老龄化程度高50%以上（七普数据），但农民领取的养老金却远低于城镇老人，这显然与全面建成小康社会、实现现代化并不适应。所以，应当对农村养老问题给予更多重视。
那么问题来了，给农村60岁以上老人的养老金每人每月提高100元，每年产生的财政支出大概是多少？
按照全国1.3亿左右的60岁以上老人计算，每年新增的财政支出大概是1560亿元，这笔钱只占到2023年全国一般公共预算支出27.46万亿的5.7‰。
也就是说，我们只需要略微出手，就可以让全国1.3亿60岁以上老人的晚年生活过得更体面一点。
网上聊城乡养老金差距的文章很多，支持提高农民养老标准的多，反对的少。反对者一般认为：农村老人当初没有交社保，就没资格享受高额的养老金。现在国家每个月象征性发放的一百多块养老金，已经是仁至义尽了。
对于这种反对的声音，我有两点不同意见：一是提高农民养老标准，并不是出于同情或者其它，而是现在的60岁以上农村老人确实值得有这样的待遇。因为他们也曾为国家的建设和发展付出过无私的贡献，比如交爱国粮、爱国棉，比如义务为国防、路桥、河道、水库、开山等基础设施建设投入的大量劳动力，再比如为国家供养义务兵等。
事实上，新中国第一代种田交公粮的人，大多已悄无声息离地开了这个世界，第二代种田交公粮的人也年事已高，就算标准真的提高了，他们可能也领不了几年。
二是贡献没有大小之分，行赏更不该区别对待——城乡养老金实际差距有20倍之多，这当然是不公平的。
事实上，细究起来，现在领高额养老金的很多城镇退休人员，在1991年之前也没有缴纳养老保险，而是享受到了“视同缴费年限”政策。
机关事业单位编制内工作人员，计算视同缴费年限的分界线更是延后至了2014年9月30日。
当然了，现在争论这些已经毫无意义了，因为我们无法改变现行的政策法规，更不是搞什么“秋后算账”，已经翻篇的事情就让它过去吧。
我们应该聚焦的是未来农村养老标准的提高，即努力缩短未来城乡养老金之间的巨大差距。
其实这件事远比想象的难，因为养老金的资金池存在收不抵支的风险——问题的根源是养老需求和养老期间现金流的不匹配。
说得直白点，我们现阶段养老的主要矛盾，是日益增长的养老需求和养老金不够用了之间的矛盾。基于这一点，聊涨养老金的事情，就必然会牵扯到“延迟退休”。
换句话说，养老金的问题，不是简单的线性结构，需要综合考虑包括养老三支柱、人口结构、人力资源供求、劳动者受教育年限、人口预期寿命以及社会保障制度进展等多种因素。
养老的问题，放大到全球都是无解的，各国虽然模式有差异，但本质都是“钱不够花”。有些国家改革了一百多年，直到今天仍然做不到尽善尽美。
我这方面的知识储备也有限，让我谈改革之道，贡献万全之策，我也做不到。铁锤今天只是把知道的和吸收的一些内容和大家分享一下，以便大家站在全局视角看问题。
我们可以把养老金看作是一个大水池，进水端即是资金来源，也就是我们常说到的“养老三支柱”：社保养老金（政府强制储蓄、央国企注资等）、企业养老金（企业年金和职业年金）、个人养老金，三者的比例大概是70%:29%:1%。
![]()
出水端即是养老金的发放，我们采取的是现收现付制。所谓现收现付，指的是用同一时期劳动人口缴纳的钱，来支付退休老人的养老金。
有人说，这是老年人对劳动人口的压榨，我觉得这种观点不完全对，因为绝大多数交钱的人和领钱的人只是遵守游戏规则罢了，反而是那些享受政策优待多领养老金的人，才是对所有老老实实缴纳养老金的人的剥削。直白点说，对少数人的甜蜜馈赠，其实是以牺牲多数人的利益为代价的。
这里面有个问题需要注意，即交钱的人和领钱的人达到“动态平衡”，这时候养老金也就到达“收不抵支”的临界点了。
我们国家的养老金池子当初（1978年）设计女55岁退休、男60岁退休的时候，预期的全社会人均寿命是68岁——大学毕业开始工作到退休合计缴纳社保30左右年，按照平均寿命，大概可以领10年养老金，所以整个养老金池子是可维系运转的。
但忽略了两个重要问题，一是随着医疗技术发展，我们的人均寿命已经接近80岁，且老龄化进程不断加剧，未来10年，我国会有2亿人口进入退休，这意味着未来领取养老金的人越来越多，领取的时间越来越长。一句话概括，在高寿的国民面前，超前的制度设计显得力不从心。
二是生育率不断下滑，人口甚至开始负增长，人口结构正在发生巨变。简单点说就是，“少子化”趋势发展下去，就会出现下图中少数人抚养多数人的“倒金字塔”结构。
也就是说，现收现付制最大的BUG是人口的迭代变化：如果交钱的人越来越少，而领钱的人越来越多，那么养老金资金池很快就要被抽干。
根据社科院的《中国养老金精算报告2019-2050》，2019年我们是2个缴费者养1个离退休者，到2050年将只有1个缴费者养1个离退休者，压力自然不可小觑。
另外，社科院根据现有的数据搭建的模型预测，继续执行现行养老保险体系，2028年将出现资金缺口并不断扩大，累计结余将于2035年耗尽，到2050年，职工养老金累计缺口占当年GDP的比例将达到91%。
如何才能避免养老金“收不抵支”？我们一直在做的事情有两个：一是提高社保缴费基数上下限。比如上海去年7月1日起，社保缴费基数的上限调整为36549元/月，下限调整为7310元/月。
凡事都有度，提高缴费基数虽然有利于充盈社保总成本，但副作用也不小。以上海为例，去年缴费基数提额后个人每月需要支付767.55元，而企业需要支付2024.87元，毫无疑问这些增加的成本，在一定程度上削弱了企业招人、扩大规模的积极性，而对于非强制性缴纳社保的人群，则会根据自身实际情况和风险承受能力来决定是否缴纳社保。
二是鼓励发展个人养老金，引导人们为未来的老年生活及早谋划、充分准备。
就在连玉明提出“大力提高农民养老标准”的同时，中国太保战略研究中心主任周燕芳建议调增个人养老金年度缴费上限至2万元，促进年轻人参与配置。
当然了，现在网络上也有风声说，未来不排除会延长社保的缴费年限，以前缴纳15年社保就可以在退休之后领取养老金，后续可能会延长到20年，甚至25年。这些只是小道消息，官方层面目前没有这种打算。
但不管怎么说，有一点是非常明确的，现在只是刚刚开始，越往后会越难。说实话，我们这代人，以后光靠养老金，可能只能解决基础生活问题，因为我们除了要面对养老金收不抵支，还要面对养老金替代率下滑，未富先老的问题。按照国际惯例，养老金替代率需要达到原收入水平70%以上，才能在退休时保持退休前的生活水平。我们现在的替代率只有40%，叠加通胀因素影响，20年后即便依然能领到养老金，可以想见购买力也是很低的，养老问题更多还是要靠自己。
我想，这大概就是有关部门，及时推出且大力鼓励发展个人养老金的原因吧，暗示得非常明显了。
30年前政府来养老，20年前政府帮养老，10年前企业帮养老，如今自己来养老，很无奈，但这就是现实。
既然提高缴费基数和发展个人养老金都是“治标不治本”，那么还有没有其它解决根本问题的方案呢？国际上又是如何破局的呢？
虽然我们非常不愿意面对，但延迟退休似乎是唯一的破解之道。
正如法国总统马克龙的所说，“如果我们想让这个系统继续运转，我们需要工作更长时间。”
是的，随着人们预期寿命的增加，晚些时候退休，似乎是阻挡不了的，因为摆在我们面前只有两个选项：要么延迟满足，要么坐以待毙。
去年闹得最凶的革命老区法国没阻挡住，1月初发布退休制度改革方案（62岁渐进式延迟至64岁），在经历了将近3个月的反对抗议后，最终还是在4月14日，经宪法委员会才裁定，退休改革法案有效。
![]()
德国、英国、美国、日本等也概莫能外。直白点说，全球主要国家的退休年龄，都是在65岁或者正在向这个年龄靠近。
而且大家在搞延迟退休时的策略都是一样的，温水煮青蛙，不搞一刀切，而是渐进式推进，以月为单位逐年递增。
区别只是什么时候开始渐进式延迟退休落地，什么时候又会进一步调整延迟退休的时间。
对于这一点，我不想再多赘述什么，因为很多事情的发展是不以个人意志为转移的。我想说的是，人们总是很喜欢通过发现规律，来获得对事物发展的掌控感，但很多时候，其实都是自己在骗自己。
有人可能注意到了，在多数人反对延迟退休的时候，实际上也有相当一部分人是高度赞同的。这其实无可厚非，因为延迟退休也有真正的受益者，它会让有权力的人在位置上待得更久，我称之为“延迟退休红利”。
而延迟退休如果真的来了，对于多数人而言，为了生存，基本都要面对退而不休的窘境。这并不是我危言耸听，日本就是前车之鉴。
在日本，有一种景象极为常见：年轻人失业在家，啃老满头白发的打工人爷爷奶奶。他们一边理所当然地宅在家打游戏刷网剧二次元，一边骂着老年人霸占了工作岗位，害他们找不到工作。低龄老人照顾高龄老人的情况更是非常普遍。
这种“倒反天罡”的职场结构，不仅是人伦悲剧，更是经济悲剧。
全文完，既然看到这里了，如果觉得不错，随手点个赞和“在看”吧。
素材来源官方媒体/网络新闻
赞(82)
